ANULAREA CLAUZELOR ABUZIVE DIN CONTRACTELE DE CREDIT. CUM SE POATE?
Este un subiect in trend si o bula de oxigen pentru clientii bancilor. Nu este nimic nou in faptul ca orice furnizor de produse sau servicii care detine o oarecare pozitie dominanta pe o piata, are contracte stufoase si pline de clauze standard, nenegociabile. Cati dintre voi au citit "de-a fir a par" contractul de credit, sau cu Electrica, sau cu DistriGaz, ori cu alte institutii financiare?! Cati dintre voi isi cunosc drepturile si stiu ce anume sa citeasca?! Tocmai aici este si "chichita". Se bucura de necunoasterea noastra, la momentul de rascruce in care ne gasim la un moment dat si pac! Obtin semnatura noastra, fara ca noi sa stim, de fapt, ce semnam. Insa, din fericire, am observat ca, de ceva timp incoace, instantele au inceput sa sanctioneze drastic clauzele abuzive. Am obtinut prin instanta anularea unor clauze abuzive din contractele bancare, restituirea comisioanelor percepute in mod abuziv, dobanzile achitate, samd. Se poate! Dar... ce trebuie sa stim despre aceasta posibilitate legala?!
1. CE SUNT CLAUZELE ABUZIVE?
Potrivit Legii nr. 193/2000, orice contract incheiat intre profesionisti si consumatori va cuprinde clauze contractuale clare, fara echivoc, pentru intelegerea carora nu sunt necesare cunostinte de specialitate, fiind interzisa in mod expres stipularea de clauze abuzive in contractele incheiate cu consumatorii [1], raportate si la prevederile art. 4 [2] din Legea 193/2000.
Actul normativ prevede ca o clauza contractuala care nu a fost negociata direct cu consumatorul va fi considerata abuziva2 daca, prin ea insasi sau impreuna cu alte prevederi din contract, creeaza, in detrimentul consumatorului si contrar cerintelor bunei-credinte, un dezechilibru semnificativ intre drepturile si obligatiile partilor.
Mai mult, o clauza contractuala va fi considerata ca nefiind negociata direct cu consumatorul 2daca aceasta a fost stabilita fara a da posibilitate consumatorului sa influenteze natura ei, cum ar fi contractele standard preformulate sau conditiile generale de vanzare practicate de comercianti pe piata produsului sau serviciului respectiv.
[1] Art. 1 din Legea 193/2000
1) Orice contract incheiat intre profesionisti si consumatori pentru vanzarea de bunuri sau prestarea de servicii va cuprinde clauze contractuale clare, fara echivoc, pentru intelegerea carora nu sunt necesare cunostinte de specialitate.
(2) In caz de dubiu asupra interpretarii unor clauze contractuale, acestea vor fi interpretate in favoarea consumatorului.
(3) Se interzice profesionistilor stipularea de clauze abuzive in contractele incheiate cu consumatorii.
[2] Art. 4 din Legea 193/2000
(1) O clauza contractuala care nu a fost negociata direct cu consumatorul va fi considerata abuziva daca, prin ea insasi sau impreuna cu alte prevederi din contract, creeaza, in detrimentul consumatorului si contrare cerintelor bunei-credinte, un dezechilibru semnificativ intre drepturile si obligatiile partilor.
(2) O clauza contractuala va fi considerata ca nefiind negociata direct cu consumatorul daca aceasta a fost stabilita fara a da posibilitatea consumatorului sa influenteze natura ei, cum ar fi contractele standard preformulate sau conditiile generale de vanzare practicate de comercianti pe piata produsului sau serviciului respectiv.
2. CARE SUNT CELE MAI FRECVENTE CLAUZE ABUZIVE?
Dobanda netransparenta - al carei calcul este lasat la aprecierea creditorului
Comisionul de risk
Comisionul de administrare
Comisionul de restructurare
Modul de aplicare a dobanzii creditului
Prevederi privind scadenta anticipata si garantiile contului
Prevederi privind perceperea unor sume suplimentare, neindicate si nedefinite
Marje variabile in calculul dobanzii finale
Prevederi care dau dreptul creditorului sa modifice unilateral contractul
3. CARE ESTE PROCEDURA DE ATAC IMPOTRIVA CLAUZELOR ABUZIVE?
Fata de dispozitiile art. 8 din Legea 193/2000, inainte de a ne adresa instantei de judecata, trebuie sa dovedim ca s-a indeplinit conditia prealabila, respectiv de instiintare a Autoritatii Nationale pentru Protectia Consumatorului.
Dupa trecerea termenului legal de raspuns acordat Autoritatii amintite, termen cuprins intre 30 - 45 zile, se poate trece mai departe, prin promovarea actiunii in anularea clauzelor abuzive, adresata instantei de judecata, indiferent daca avem raspuns favorabil sau nefavorabil, cat si indiferent daca Autoritatea nu ne-a oferit niciun raspuns. Simpla dovada a diligentei este suficienta pentru demonstrarea respectarii procedurii.
Avand in vedere dispozitiile Deciziei Curtii Constitutionale din data de 07.05.2014, prin care s-a declarat neconstitutionalitatea art. 2 alin. (1) si (12) din Legea nr.192/2006 privind medierea si organizarea profesiei de mediator, s-a eliminat obligatia parcurgerii procedurii de mediere anterior investirii instantei de judecata, laolalta cu eliminarea sanctiunii privind inadmisibilitatea actiunii, prin urmare nu mai este necesara aceasta etapa.
